¿El plan es pedir un préstamo para construcción?
Si está considerando iniciar un nuevo proyecto, es muy importante analizar previamente el costo de este, y las formas de pago a las que usted puede acceder para construirlo o comprarlo. Dentro del marco económico existen dos maneras principales para cancelar el costo de la totalidad del proyecto. Puede ser con un pago de contado, o a través de un crédito hipotecario del inmueble. Por multiples razones el solicitar un crédito para compra o construcción de vivienda representa una posibilidad de mayor ajuste económico para usted, ya que no requiere ahorrar por largos periodos de tiempo para acceder a una vivienda.
Por lo tanto, es recomendable que una vez que decida comprar o construir una vivienda, analice sus capacidades de pago según el presupuesto que desee gastar en su proyecto. Usted debe analizar el costo global del proyecto, su ingreso neto mensual y las ofertas bancarias existentes en el mercado nacional. Los solicitantes deciden financiar principalmente con su entidad bancaria de confianza, pero es importante que previo a solicitar la formalización de su crédito proceda a analizar las condiciones específicas que se le están brindando y realice una comparativa con al menos 4 ofertas de crédito.
Todo depende de cada banco. Esta es la guía inicial que debe conocer
Cada banco tiene una serie de condiciones específicas según la administración interna del mismo, por lo que usted debe analizar los beneficios o compromisos que adquiera con la formalización de su crédito. Lo primero que debe analizar es la tasa de interés en la que se mantendrá su crédito. Por lo general todas las entidades financieras se rigen por una media según la tasa básica pasiva definida por el BCCR (Banco Central de Costa Rica), pero siempre brindan un periodo de tasa de interés fija según el plazo seleccionado para el crédito.
Es recomendable analizar la tasa fija en relación a la tasa variable del resto del plazo, ya que algunas entidades ofrecen una tasa fija un poco más alta, sin embargo dependiendo de la fluctuación del tipo de cambio del dólar, es posible que le convenga más una tasa fija un poco más alta, que una tasa variable que le de alguna sorpresa de aumento en su cuota, que no esperaba.
Otro punto importante que debe considerar son los plazos del crédito. La mayoría de entidades bancarias ofrecen plazos de hasta 30 años o su equivalente de 360 meses, es importante que usted tome en cuenta sus posibilidades de pago ya que entre mayor sea el plazo de este, mayor cantidad de intereses debe pagar, aunque la cuota final puede ser un poco menor. Se recomienda optar por un crédito entre 20 a 30 años según las condiciones de su bolsillo, ya que si la cuota del préstamo a 20 años se encuentra dentro de su presupuesto es recomendable optar por un plazo inferior. Por otra parte, si considera que un mayor plazo se ajusta actualmente más a su bolsillo se recomienda que realice pagos extraordinarios periódicos cuando le sea posible para disminuir más rápidamente el capital de crédito y por consecuente reducirá el tiempo de pago de su deuda.
Es importante que considere en qué moneda solicitará su crédito ya que puede optar por dólares y colones. En el caso de dólares, las tasas de interés son inferiores (de 6.20% a 8.25%) pero está sujeto a la estabilidad del tipo de cambio. Por otra parte, en el caso de un crédito en colones, este es estable en relación con la depreciación del mismo pero la tasa de interés es considerablemente mayor (de 7.90% a 13.75%). Un consejo financiero es que usted debe tomar el crédito en la moneda en la cual recibe sus ingresos, pero en el caso que tome su crédito en dólares es recomendable que garantice tener un mínimo ingreso en esta moneda equivalente al pago de la cuota, para de este modo garantizar que no sufra cambios significativos partiendo de variaciones en el tipo de cambio.
Finalmente, recuerde que cada entidad bancaria brinda un crédito por un monto inferior al total del costo del proyecto. Según sus condiciones de cliente, condiciones del crédito seleccionado, promociones y estatutos internos del banco este monto puede rondar entre el 70% al 90% del costo total. El monto restante debe ser desembolsado por usted, y es a lo que se le conoce como prima por lo que debe considerar sus condiciones actuales de flujo de caja y tomar la decisión final antes de formalizar el crédito de compra.
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